Выход на пенсию — это падение в финансовую пропасть. К сожалению, для многих людей за последние годы это стало аксиомой. Пенсия и бедность — прочно заняли в нашем представлении место синонимов. В Украине разворачивается пенсионный кризис — похоже, солидарная система, когда нынешние работающие граждане содержат пожилых соотечественников на свои налоговые отчисления, нашей стране больше не по карману.
Правительственные чиновники уже не стесняясь заявляют, что через 15 лет государство не сможет выплачивать пенсию.
Количество занятых в экономике страны постоянно падает — и из-за большой доли «тени» в экономике, и по демографическим причинам. Так что пенсионных взносов серьезно не хватает для выплаты даже мизерных украинских пенсий. Недавно даже прозвучало заявление министра финансов о том, что нынешним сорокалетним пенсий не видать.
В стране спешно пытаются ввести обязательное накопительные пенсионное страхование, когда человек сам в течение жизни копит себе на пенсию. Пока законопроект проходит парламентские согласования и чтения, но рано или поздно эти реформы войдут в нашу жизнь.
Между тем, так называемый третий уровень добровольного пенсионного накопления работает в Украине уже довольно давно. Копить на пенсию вне государственных структур можно при помощи банков, негосударственных пенсионных фондов (НПФ) и «лайфовых» страховых компаний.
Кстати, у константиновцев пенсионное накопительное страхование в ходу уже более двух десятков лет. О преимуществах такого способа аккумулирования будущей пенсии мы поговорили Валентиной Кобзевой, — финансовым консультантом и региональным представителем международной компании “Eurolife – Украина LTD”, получившей на это неделе свидетельство лучшего предприятия в Украине в своей отрасли. Эта компания представляет у нас на рынке двух страховых гигантов — американскую Метлайф — Украина (Metlife) и австрийскую «Граве — Украина страхование жизни» (Grawe).
— Вообще-то это не рисковые страховые компании, а компании, занимающиеся страхованием жизни, — поправляет Валентина Леонидовна. — Это, собственно и есть накопления на старость. Почему я назвала эти две компании гигантами, потому что американская работает еще в 49 странах мира. А австрийская Граве в 15 странах Европы.
Я работаю с Граве, пошла в компанию, работающую на рынке страхования, на минуточку, без перерывов вот уже 193 года. «Лайфовым» страхованием она занимается с 1972 года. В Украине — с 2000-го. Все это время находится «на плаву» и работает строго в законодательном поле Украины. Хотя и с чисто австрийским капиталом.
Куда лайфовые страховые компании имеют право вкладывать деньги? Только в официальные государственные бумаги Украины. Граве вкладывает в недвижимость, в Европе она владеет приблизительно двумя миллионами квадратных метров недвижимости.
Почему без накопления пенсии не обойтись уже сорокалетним? Ну про то, что сорокалетним может не достаться солидарной пенсии все слышали.
Закон об общеобязательном накопительном пенсионном обеспечении собираются ввести уже с января 2023 года.
Отчисления работника, возможно вместе с работодателем разместят в одном из государственных пенсионных накопительных фондов. Сейчас идут споры о процентах, которые будут туда отчислять — были варианты от 4 % до 8% от заработной платы. Сколько наберется за 20 лет для нынешних сорокалетних, которым предстоит набрать при таких вариантах — наверно, не очень много?
Поэтому разумно будет самим попытаться начать копить пенсию уже сейчас и, кстати, не только людям среднего возраста, но и молодежи.
Третий уровень пенсионного обеспечения предусматривает, что это можно сделать через банки, частные накопительные фонды или методом страхования жизни в «лайфовых» страховых компаниях.
В стране сейчас действует 64 негосударственных накопительных фонда, у них в общем более 2,8 млрд грн. активов. В одной «Граве-Украина» таковых — 3,4 млрд, а в компании «Метлайф-Украина» — более 4 млрд грн. Так что страховые компании для накоплений на старость видятся мне более надежными.
Кстати, негосударственные страховые компании, занимающиеся страхованием жизни, самые защищенные финансовые структуры для сохранения денег, сильнее чем банки. Гарантией тому — обязательные четыре аудиторские проверки в год, которые они проходят, к тому же они не имеют права банкротиться, плюс обязательные международные проверки их деятельности.
Этот сегмент рынка постоянно развивается, число таких компаний будет только увеличиваться. И большинству нынешних работающих людей среднего возраста без такой накопительной пенсионной программы будет не обойтись.
Почему? Посмотрите, по некоторым данным, в громаде у нас сейчас уже примерно 37 тысяч пенсионеров, а число работающих — всего 11 тысяч. Думаете, их отчислений на содержание всех пенсионеров при чисто солидарной системе достаточно? Сомневаюсь. Вот еще пример — слыхала о нескольких людях, которые последние двадцать лет проездили на работу в Москву, отчислений не делали, а теперь обратились за пенсией в Пенсионный фонд. Они почему-то не ожидали отказа, однако им было отказано — нет 28 лет страхового стажа (столько необходимо для выхода на пенсию в 2021 году, позже будут все 35), а сколько таких случаев по городу?
Так что сохранение денег по пенсионным накопительным программам становится насущной необходимостью для всех.
Ничего страшного тут нет, накопить на старость небольшими взносами в течении, например, 10- 15- 20 лет и более. Так живет весь цивилизованный мир. Есть экономический закон, по которому из 100 процентов поступающих к нам средств, 90 — короткие деньги, которые мы проживаем, и 10 процентов — длинные деньги, которые откладывают на старость.
Кстати, за двадцать лет, которые в стране действует пенсионное обеспечение третьего уровня, это поняли многие. В Украине накопительные пенсии имеют около миллиона человек. В Константиновке таких людей тоже не мало. Например, только через меня такие накопительные полисы оформили 200 человек. Есть ведь и другие компании, есть представители, работающие через другие брокерские платформы. Так что горожане активно работают над вопросом, как собрать себе на старость, не надеясь на государство.
Кого среди них больше, обеспеченных или небогатых? Я бы сказала — абсолютное большинство — умных и дальновидных, рассчитывающих не на государство, а на себя.
Как я уже говорила, «лайфовые» компании — надежнее банков по сбережению накоплений. Например, такая деталь — страховые компании не могут держать на своих счетах средства, которые накоплены по уже завершенным договорам. Они обязаны их выплатить клиентам. И многие константиновцы в этом убедились, получив деньги. Получили накопленные средства по заключенному договору и два городских предприятия. Когда и думать о них забыли, ибо речь шла о 10 — 15 годах. Ведь мы работаем по накопительным пенсионным программам не только с физлицами, но и с юридическими.
Организации, кроме бюджетных, могут заключать договор, отчисляя на пенсионные накопления своим сотрудникам. Это выгодно владельцам, так как закон разрешает относить средства для пенсионных вкладов на т.н. первичные расходы, что дает некоторое послабление в налогообложении — налоге на прибыль.
Есть налоговые скидки и для физлиц, делающих пенсионные накопления в «лайфовые» программах: клиенты накопительных полисов — плательщики подоходного налога и военного сбора имеют право на ежегодный возврат подоходного налога на суммы в 18% от суммы, которую вкладывают.
Но это далеко не все плюсы и нюансы такой большой темы, как накопление пенсий своими силами. По интересующим вас вопросам вы можете получить бесплатную консультацию у меня (телефон — в редакции).
Подробности по этой теме — в следующих выпусках.
Записала В.Данько
