В современных условиях крах солидарной пенсионной системы Украины неизбежен. Поэтому у наших соотечественников логично должен был бы возникнуть вопрос: «Что же теперь делать? На что же я буду жить через 20 (40) лет?»
К сожалению, вынуждена сказать, что у среднестатистического украинца такой вопрос не возникает. Не потому, что пенсия ему не нужна и, тем более, не потому, что пенсионный вопрос у него решен, а в силу целого ряда причин. От тотальной финансовой безграмотности и привычки жить «на авось», до недоверия к финансовым организациям и гоcударственным институциям вообще.
За пять лет работы финансовым консультантом в сфере страховых и финансовых услуг я столкнулась с тем, что существует несколько мифов относительно пенсионного обеспечения. Вот самые распространенные из них.
Миф первый. Пенсионная реформа – это повышение пенсий
Увы, господа, возврата к советским пенсиям не будет. Речь идет лишь о том, что в Украине законодательно закреплена трехуровневая система пенсионного обеспечения, такая же, как и во всех развитых странах.
Первая ступень – та самая солидарная система. Смысл ее таков, что сегодняшние пенсионеры получают деньги от работающих сегодня через Пенсионный Фонд. Не буду повторяться по поводу причин агонии ГПФ.
Для подавляющего большинства украинцев первая ступень пенсионного обеспечения является единственной. Давайте посмотрим, какую долю составляет солидарная система относительно средней зарплаты в разных странах: Дания – 27%, Австралия – 25%, Швейцария – 30%, Польша – 33%, Украина – 45%. Да, мы еще хорошо смотримся в этом рейтинге! Что же, украинские пенсионеры живут лучше, чем датские или швейцарские? Конечно нет, просто для датчан и швейцарцев пенсия – это не только солидарная система.
Вторая ступень – обязательная накопительная система. Смысл второй ступени – формирование пенсионных накоплений на индивидуальном счете. В Украине она законодательно обозначена, но реально пока не работает. Накопительная система составляет в Дании – 35%, Австралии – 32%, Швейцарии – 30%, Польше – 25%, Украине – 0%.
Третья ступень – добровольное негосударственное пенсионное обеспечение. Смысл имеет самый простой – накопи себе сам! В Дании оно составляет 60% от средней заработной платы, в Австралии – 52%, в Швейцарии -50%, в Польше — 41%, в Украине – 5%. Да, именно эта ступень имеет самую высокую долю в пенсионном обеспечении в развитых странах. Именно она является максимально эффективной. Во всем мире люди живут, согласуясь с принципом – сначала отложи, потом потрать. Только мы, как страусы, пытаемся засунуть голову в песок, забывая, что все заасфальтировано. Каждый надеется, что государство обеспечит, дети поддержат, я буду здоров, бодр, востребован, финансово независим и в 75 лет. Но, может быть, одной надежды мало? Не пора ли перейти к действиям?
Миф второй. Мне рано думать о пенсии
Создание пенсионного капитала только подтверждает формулу: время – деньги. Чем раньше вы начнете, тем меньше усилий понадобится для его создания.
Кстати, пенсионные программы могут быть не привязаны к пенсионному возрасту и использоваться, например, для того, чтобы создать стартовый капитал для ребенка или для покупки квартиры. В то же время Вы можете пользоваться налоговыми льготами, которые предусмотрены для пенсионной программы. Ведь государство поощряет людей, открывающих такие программы, в виде возврата подоходного налога.
Миф третий. В Украине нет надежных финансовых организаций для формирования пенсионного капитала
Достаточно большая часть украинцев уже пришла к тому, что накопления делать нужно, но недоверие к отечественным финансовым организациям многих вынуждает хранить деньги в “стеклянной банке”. «Свои деньги никому не доверю», — говорит человек и берет на себя риски кражи, пожара, инфляционных процессов и т.д. Но до этого дело обычно даже не доходит. Ведь худший враг наших денег – мы сами — всегда найдем, на что их потратить. Для подтверждения этого достаточно ответить себе на вопрос: «Сколько накопленных денег у меня есть на сегодняшний день?» Если Вам 40 лет и у Вас под матрацем лежит 1000 грн, то прогноз накоплений к 60 годам — 2000 грн. Выходя на пенсию, можно будет приобрести набор удочек.
Давайте рассмотрим другие варианты. По законодательству пенсионными программами могут заниматься банки, негосударственные пенсионные фонды и лайфовые страховые компании. Для тех, кто в первую очередь заботится о сохранности своих средств, стоит рассмотреть вариант со страховой компанией.
Страховые компании, выпускающие пенсионные программы – особый тип страховых компаний, имеющих лицензию только на страхование жизни. Если на входе в страховую компанию Вы прочитали: «Все виды страхования», или «Здесь можно купить «автогражданку», — в такой компании пенсионную программу не откроешь.
Чем же защищены Ваши пенсионные накопления в лайфовой СК?
1. Риски лайфовых страховых компаний перестрахованы в перестраховочных обществах, как правило, с рейтингом ААА или АА+.
Таким образом, отечественные молодые СК имеют такой же уровень надежности, как и западные, так как у них одни и те же перестраховщики.
2. СК имеют бессрочную лицензию.
3. Минимальный уставной фонд 1,5 млн евро (выше, чем рисковых страховых компаний).
4. Ежеквартальная отчетность и ежегодный аудит.
5. Диверсификация капитала с учетом минимальных рисков.
6. Выбор валюты накопления.
Этот список можно продолжить и детализировать, но я добавлю только то, что за всю историю существования лайфовых страховых компаний не было случаев банкротства. Ни в Украине, ни в Америке, ни в Никарагуа, ни где бы то ни было.
Миф четвертый. Пенсионные программы для людей обеспеченных
Конечно! И для них тоже! Но, возможно, если у Вас три квартиры, отель, газета и небольшой нефтяной бизнес, Вы и после шестидесяти выкрутитесь (что тоже не факт). А если только работа по найму? Или лоток на рынке? Тем более стоит подумать о создании резерва на будущее. И не с каких-то суперприбылей или мифических «лишних денег», а с каждого дохода. У Вас зарплата всего 1000 грн? Вы можете отложить всего 5%? Но с каждого дохода. Прекрасно! При доходности в 10% (сейчас по отечественным СК доходность 13-18%) Ваш пенсионный капитал составит 300 000 грн.
Миф пятый. Пенсионные программы для людей со стабильным доходом
Пенсионные программы отечественных компаний достаточно гибкие, разработаны с учетом реалий нашей жизни и предусматривают возможности изменения условий договора.
В конце концов, свою стабильность нужно создавать. Именно для этого такие программы и предназначены.
Людмила ПАНЧЕНКО.
