«Если сегодня действовать как вчера, то завтра придется жить так, как сегодня.
Чтобы завтра жить по-другому, нужно сегодня действовать по-другому»
В. Стрельчик, «Баня для мозгов».
Как все уже уяснили, в большинстве стран мира люди имеют три вида пенсии: государственную, трудовую и накопительную (приватную). У каждой страны своя пенсионная модель. В Украине механизм пенсионной реформы начал работать, как мы уже информировали в предыдущих материалах по этой теме, с 1 января 2004 года. Он также предполагает переход к трехуровневой системе.
Первой по объему у нас остается солидарная система выплат. Второй уровень реформы предполагает рост накопительной пенсии, но при обязательной государственной (солидарной) составляющей. И третий уровень – это система негосударственного пенсионного обеспечения.
Основная задача проводимой пенсионной реформы состоит в том, чтобы создать для работающих сегодня прочную основу сбережений и приумножения денег для дальнейшей выплаты им пенсий. Вторая задача – найти источник выплаты пенсий нынешним пенсионерам и тем, кто выйдет на пенсию в ближайшие несколько лет, так и не успев создать собственный пенсионный фонд.
Как известно, в государственной накопительной системе (2-й уровень) не смогут участвовать те, кто старше 40 лет. Именно на поколении 40-50-летних закончится солидарная система в том значении, которое ей придавалось до сих пор. Сегодня эти люди обязаны помогать обеспечивать пенсией тех, кому за 60 и 70, а себе на пенсию они должны накопить сами.
Закон о государственном пенсионном страховании гарантирует пенсию в будущем всем, кто сегодня платит в пенсионный фонд. Но он дает только правовую гарантию, а для гарантии финансовой нужны «живые деньги». С ними проблема. Поэтому негосударственная система пенсионного обеспечения (2-й уровень) в ближайшее время станет основной. И накапливать себе на пенсию люди будут в банках, негосударственных пенсионных фондах (НПФ) и страховых компаниях, имеющих лицензию на страхование жизни. Кто лучше? Есть время подумать.
НПФ – неприбыльная организация, в которой и прибыль, и убытки распределяются между всеми участниками. По закону Украины НПФ не гарантирует не только проценты дохода, но даже возврата вложенных средств. Страхование жизни не предусмотрено. Накопления возможны только в гривне.
Банки. Деньги хранятся в виде долгосрочных депозитов. Это только накопления. Для того, чтобы к старости собрать определенную сумму, нужно попросту выбрать подходящее финучреждение, открыть счет и регулярно его пополнять. Но здесь есть проблемы возврата денег на случай, если банк «лопнет». По закону вам могут возвратить не более 150 тыс. грн. Если это пенсионный вклад, то забрать деньги невозможно. Как и в НПФ, их можно получить только в пенсионном возрасте.
Наконец, как всюду в мире, - страховые компании жизни. В них не только деньги накапливаются, но и дают социальные гарантии человеку. Вклады в СК обычно долгосрочные – в среднем 10-20 лет. Как правило, клиенты сами, исходя из своих возможностей, выбирают размер страховой суммы, от которой зависит и размер взносов. Их частота (помесячно, поквартально, один раз в год) оговаривается в договоре и тоже зависит от желания клиента. Существует и возможность досрочного расторжения договора (невозможно, как правило, в первые 1-3 года), но тогда страховщик выплачивает страхователю выкупную сумму, рассчитанную на основании т.н. актуарных методик. По окончании срока выплат клиент может выбрать пенсию на определенный срок либо пожизненную.
Кстати, только СК по страхованию жизни обладают правом осуществлять выплаты пожизненных пенсий.
Плюс накопительного страхования – гарантированный доход в размере 4% годовых. Если компания получит инвестдоход, 85% прибыли будет распределено между владельцами страховых полисов. Никакой другой финансовый инструмент, включая банк и НПФ, не может даже теоретически гарантировать подобной прибыли при заключении договора на длительный срок.
В накопительные страховые полисы включены дополнительные опции. Например, риск критических заболеваний, различных травм. Кроме того, существует опция освобождения от уплаты страховых платежей, если страхователь получил инвалидность 1 группы.
Как и в банке, в страховой компании можно накапливать на пенсию в любой валюте.
Разнообразие страховых продуктов и возможность гибкого подхода к каждому клиенту – одно из важных преимуществ страховых компаний по сравнению с другими участниками негосударственной пенсионной системы.
В настоящее время в развитых странах страховые компании являются самыми богатыми финансовыми институтами. Полисы долгосрочного накопительного страхования жизни имеются приблизительно у 90% взрослого населения. Таким образом, накопительное страхование жизни, формально оставаясь добровольным, фактически превратилось в обязательное. У многих европейцев выработался ряд стереотипов, согласно которым имущество, жизнь, здоровье просто не могут быть не застрахованы. Так, граждане США имеют в среднем до 15 полисов и тратят, из расчета на одного человека в год, в пределах нескольких тысяч долларов. От наличия соответствующего полиса для них зависит очень многое: учеба, кредит в банке, пенсия и т.д. Долгосрочное накопительное страхование жизни там даже называют «строительством нации».
Таким образом, накопление денег себе на старость является крайне необходимым! Иначе будем такими же нищими, как сегодняшние наши пенсионеры. Государство не в состоянии обеспечить население достойной пенсией, такова реальность. Задумайтесь над этим.
Мы сами выбираем свою жизнь. И в ней побеждает тот, кто хочет победить. Тот, кто принимает ответственность за свою жизнь на себя. Есть нищета и есть богатство. Человек стоит посередине, и от него зависит, в какую сторону он повернет.
Людмила ПАНЧЕНКО.
